למה צריך ביטוח בריאות ?
ביטוח בריאות הוא ביטוח המכסה הוצאות הקשורות לטיפול רפואי. המבוטח משלם סכום נמוך יחסית, תמורת תשלום עבור הוצאות רפואיות בעת הצורך. זאת בכדי להקטין את הסיכון הכלכלי שיעמוד בפני הוצאות כבדות בעתיד.
המבטח יכול להיות המדינה (במקרה של ביטוח בריאות ממלכתי), ארגון ללא כוונת רווח (כמו קופות החולים בישראל) או חברה מסחרית (חברת ביטוח).
ביטוחי בריאות מסוגים שונים נהוגים בכל המדינות המפותחות.
בישראל, קיימות שלוש מסגרות כיסוי בגין הוצאות בריאות, בשלושה רבדים שונים:
- ביטוח בריאות ממלכתי, המסופק על ידי המדינה. דמי הביטוח נגבים מתוקף חוק, והכיסוי הביטוחי הוא אחיד לכל תושבי המדינה. שירותי הבריאות המכוסים על ידי ביטוח זה נקראים סל הבריאות.
- שירותי בריאות נוספים (שב"ן) המוצעים על ידי קופות החולים למבוטחיהם, ומספקים כיסוי לשירותים נוספים שאינם נכללים בסל הבריאות.
- פוליסות ביטוח פרטיות, שמוצעות על ידי חברות הביטוח. פוליסות אלה מוצעות בנוסף או במקום השב"ן של קופות החולים.
הביטוחים שמוצעים על ידי קופות החולים ועל ידי חברות הביטוח הפרטיות מכונים גם "ביטוח משלים", משום שהם "משלימים" את הביטוח הבסיסי המוצע על ידי המדינה.
ביטוחי בריאות פרטיים בישראל
חברות הביטוח בישראל מציעות מגוון גדול של תוכניות ביטוח לכיסוי הוצאות רפואיות. תנאי הביטוח, כמו המחיר וסל השירותים המוצע, נקבעים בחוזה בין המבוטח לחברת הביטוח (הפוליסה), על פי תנאי השוק החופשי.
ביטוח בריאות פרטי כזה יכול להיות ביטוח מוסף, שאינו כלול בביטוח הממלכתי או בשב"ן, ובכלל זה ביטוח סיעודי; ביטוח משלים, שמכסה הוצאות מעבר לתקרת הכיסוי על ידי השב"ן; או ביטוח תחליפי, שמציע שירותים מקבילים לשירות הממלכתי או לשב"ן, אך ברמה גבוהה יותר (כגון בחירת בית חולים פרטי או מנתח פרטי).
ביטוח הבריאות הפרטי יכול להיות אישי (ביטוח פרט), כלומר להחתם אישית בין המבוטח לחברת הביטוח, או קבוצתי, דוגמת ביטוח שמעסיק רוכש עבור כל עובדיו (קולקטיב).
הוא כולל בדר"כ בבסיסו כיסוי לניתוחים, השתלות ותרופות, שאינם מכוסים במסגרת סל שירותי הבריאות בישראל עלולים להיות יקרים ולעתים בלתי מושגים. כל אחד מהטיפולים הללו יכולים להגיע להוצאה של מיליוני שקלים. לא כדאי לך לגלות מה נכלל בסל הבריאות הממלכתי בשעת צרה. ולכן במקרה של קטסטרופה רצוי שיהיה בידינו הביטוח הפרטי (ניתן לרכוש חבילה בסיסית למשפחה ממוצעת בעלות של בין 100-150 ש"ח לחודש).
על החבילה הבסיסית ניתן לרכוש מגוון רחב של כיסויים אותם מציעות חברות הביטוח, כגון: חבילות כיסויים לילד, חבילות כיסויים לבדיקות אבחנתיות, טיפולים פיזיותרפיים, רפואה משלימה, כיסוי ל"אבחון מהיר" ועוד.